PER ou assurance-vie : lequel choisir pour optimiser sa fiscalité ?
Harmoniv - le 27 Novembre 2025
Bonjour à toutes et tous, Je me demandais, avec toutes ces options, quel serait le placement le plus judicieux pour payer moins d'impôts. J'ai lu pas mal de choses sur les PER et les assurances-vie, mais j'aimerais avoir des avis ou des retours d'expériences, si possible. Est-ce que l'un est vraiment plus avantageux que l'autre selon votre situation ? Il y a tellement de détails techniques que j'ai un peu de mal à m'y retrouver.
Commentaires (13)
Salut, Question pertinente, Harmoniv. C'est vrai que le choix entre PER et assurance-vie est pas évident, surtout avec la montagne de paperasse et les conseillers qui te vendent du rêve. Perso, je me méfie toujours un peu de ce qu'ils racontent, faut vraiment creuser. Pour te donner mon avis, ça dépend vraiment de ta situation personnelle, de ton âge, de tes revenus, et de tes projets. Le PER, c'est intéressant si t'es vraiment dans une optique de retraite et que t'as une visibilité sur tes revenus futurs. La déduction fiscale à l'entrée, c'est un vrai plus, mais faut pas oublier que tu vas payer des impôts à la sortie. Donc, faut bien calculer si ça vaut vraiment le coup, surtout si t'es dans une tranche d'imposition élevée maintenant et que tu penses être dans une tranche plus basse à la retraite. Faut voir aussi les frais, parce que certains PER sont de vraies pompes à fric avec des frais de gestion exorbitants. Et attention, l'argent est bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels (achat de résidence principale, accident de la vie...). L'assurance-vie, c'est plus souple. Tu peux récupérer ton argent quand tu veux (avec des conséquences fiscales, bien sûr), et tu as plus de choix en termes de supports d'investissement. L'avantage fiscal est moins important à l'entrée, mais il y a des avantages en cas de succession. C'est un placement qui peut être intéressant pour diversifier ton patrimoine et préparer ta succession. Par contre, là aussi, faut faire gaffe aux frais et aux supports proposés. Certains contrats sont tellement chargés en frais que tu perds une partie de tes gains. Et certains supports (comme les unités de compte) sont risqués et peuvent te faire perdre de l'argent. Moi, je suis toujours un peu méfiant avec les assurances vies, ça sent un peu le truc pas clair, enfin je me comprend... Bref, y a pas de réponse toute faite. Faut vraiment faire une simulation en tenant compte de tous les paramètres. Et surtout, faut se méfier des conseillers qui te promettent monts et merveilles. Faut lire les petites lignes et comprendre ce dans quoi tu t'engages. Moi j'ai lu pas mal de trucs sur leduc-associes.fr, y'a des informations interessantes, faut regarder, ça donne des bonnes bases pour commencer. Surtout, faut se faire son propre avis et pas faire confiance aveuglément. Je ne sais pas si je t'ai aidé, mais j'espère que ça t'a donné quelques pistes de réflexion.
Salut Harmoniv, Sherlock51 a raison, c'est du cas par cas. Pour bien cerner ta situation, tu pourrais nous en dire plus sur ta tranche d'imposition actuelle et celle que tu anticipes à la retraite ? Et as-tu déjà une assurance-vie ou un PER en cours ? Ces infos aideraient à affiner les conseils.
Bonjour Clément6, Merci de ta réponse. Alors, pour vous donner plus de contexte, je suis actuellement dans la tranche d'imposition à 30%. Pour la retraite, c'est difficile à dire, mais j'espère être dans une tranche inférieure, disons 11% ou 0% si tout va bien... Et non, je n'ai ni assurance-vie ni PER pour le moment. Je commence vraiment à me pencher sur la question, d'où mes interrogations. J'espère que cela vous aidera à mieux cerner ma situation. Merci d'avance pour vos conseils !
Ok, 30% et rien en cours, ça change pas mal la donne. Vu comme ça, le PER peut être pas mal pour déduire de suite, mais faut VRAIMENT simuler la sortie. Les assurances-vie, c'est tellement opaque... Bof bof.
Clairement, avec 30% et sans rien, CalliNum98 a raison. Le PER peut être intéressant, mais attention aux frais cachés et à la simulation de sortie, c'est primordial.
Oui, simulation obligatoire. J'ai failli me faire avoir une fois, heureusement que j'avais un pote expert-comptable qui a décortiqué le truc. Les banquiers sont forts pour embrouiller.
C'est clair que les banquiers ont des techniques... Faut vraiment tout lire attentivement et pas hésiter à demander des explications, même si on a l'impression de passer pour un idiot. Mieux vaut ça que de se faire avoir !
Exactement, Harmoniv ! Mieux vaut poser des questions qui peuvent sembler naïves que de signer sans comprendre. Un placement, ça se décortique.
CoinCurieuse a raison, faut pas hésiter à passer pour le/la relou de service. Parce que bon, après c'est notre pognon qui part en fumée. Tiens, en parlant de ça, je suis tombé sur cette vidéo "PER ou assurance-vie : Comment choisir ?" qui explique les bases, c'est pas mal pour démarrer :
Ca vulgarise bien les différences et les points de vigilance, perso, j'ai trouvé ça utile.
Merci beaucoup pour cette vidéo, CalliNum98, je vais regarder ça attentivement. C'est vrai qu'une explication claire et simple, c'est toujours un plus pour s'y retrouver !
Nickel la vidéo, ça résume bien ! Après faut voir les détails, mais c'est un bon point de départ.
Pour résumer, Harmoniv se demande comment optimiser sa fiscalité entre PER et assurance-vie. Plusieurs personnes ont souligné l'importance d'analyser sa situation personnelle (tranche d'imposition actuelle et prévisionnelle) et de faire des simulations, surtout pour le PER. L'attention sur les frais cachés est revenue plusieurs fois, et CalliNum98 a partagé une vidéo récapitulative.
Oui, et bien retenir que la fiscalité n'est pas le seul critère. 🤔 Les objectifs de long terme sont aussi à prendre en compte. 🤓